Регулярно начиная «новую жизнь» многие люди пытаются вести учет своим доходам и расходам. Но не всем удается удержаться «в рамках». Проблема, по мнению тех, кто пользуется сервисами по учету личных финансов уже несколько лет – психологическая. Люди прекращают записывать доходы и расходы, думают, что сервис - инструмент экономии. А это не так.
Количество сервисов, позволяющих вести и контролировать личный бюджет, растет стремительно и в геометрической прогрессии. Весомая роль в этой «гонке вооружений» принадлежит банкам, которые открыли для себя новый канал продаж своих продуктов.
Зоопарк на рынке
Как рассказал генеральный директор компании Easyfinance Global и основатель системы управления личными финансами EasyFinance.ru Михаил Попов, сегодня рынок сервисов по управлению личными финансами состоит из трех сегментов.
Независимые системы управления личными финансами собирают наиболее платежеспособную и финансово грамотную аудиторию, которая использует 3-4 банковских продукта на человека.
Модули и сервисы, интегрируемые в удаленные каналы банковского обслуживания, представлены банками, которые делают ставку на технологические инновации и ориентацию на клиента. Пользуются такими сервисами лояльные клиенты, которые видят в таком банке свой основной финансовый инструмент.
Самая многочисленная группа - мобильные приложения, сделанные частными энтузиастами и студиями мобильной разработки. Как правило, это локальные решения, удовлетворяющие ограниченный круг потребностей клиентов в учете денег. По оценкам эксперта, из-за высокой конкуренции многие разработчики закрываются, не набрав и 5-10 тыс. пользователей.
Создатель программ «Домашняя бухгалтерия» и keepsoft.ru Павел Козловский разделяет сервисы учета личных финансов на «агентские» - загружаемые на устройство, и «облачные» решения.
Директор компании ICONIC Алексей Поспехов проанализировал наиболее известные сервисы учета личных финансов. Большинство из них устроено по одному шаблону: доход, ежемесячный фиксированный расход, и остальные категории.
Недостатки у существующих сервисов общие
Один из них – дисциплина пользователей. Не все могут вести учет своих транзакций в ручном режиме. Разработчики пытаются это оптимизировать, но учесть все до копейки не получается, ведь учет наличных остается на совести пользователя.
«Благодаря нашей интеграции с множеством банков 80% операций пользователей EasyFinance.ru проходят по безналу и автоматически распределяются по пользовательским категориям», - говорит Михаил Попов.
Полный, но дырявый кошелек
По словам Павла Козловского, сервисы для управления финансами - всего лишь инструмент и сами по себе изменить менталитет не смогут. А вот показать финансовую картинку и подсказать правильный подход к расходованию денег они помогают. Дотошный учет личных финансов, который выявляет «узкие» места планирования способствует сбережению и, возможно, накоплению - методологии есть разные. Это касается даже тех скептически настроенных людей, которые считают свои доходы минимальными и утверждают, что учитывать им нечего, особенно если они «по уши» в долгах.
По словам Михаила Попова, сегодня его сервисом пользуется 300 тыс. клиентов и при регулярном его использовании 55% пользователей отмечают уменьшение долгов и увеличение капитала.
Директор и собственник танцевальной школы «La Gracia» Ангелина Кузнецова использует сервис по управлению личными финансами уже девять лет. И утверждает – это не инструмент для экономии. Первая задача таких сервисов - дать понимание, куда уходят деньги. Самая главная ошибка, через которую проходят все - это ограничивать себя в тратах, потому что неловко будет вечером это записывать. Но перед тем как начать управлять деньгами, надо привыкнуть их учитывать.
Шеф-аналитик компании «ТелеТрейд» Петр Пушкарев утверждает, что подобные сервисы – хороший инструмент самоконтроля для тех, кому не хватает финансовой дисциплины. «Знакомые, с кем на эти темы общался, говорят - действительно помогает, менталитет меняется. Лично я так устроен, что мне проще распланировать свои денежные вложения, распределение денег где-то на бумажке, на коленке, в лучшем случае с помощью калькулятора в ноутбуке, а не в специальной программе. Будучи студентом, я какое-то время записывал расходы в блокнот, чтобы сэкономить и купить диски или кассеты в звукозаписи, сходить в театр».
Однако, по мнению Алексея Поспехова, главная психологическая проблема, заключается в том, что от учета личных финансов, их больше не становится.
Банк не дремлет
Какова роль банков в распространении подобных сервисов?
По мнению преподавателя Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, экономиста Владислава Гинько, системы финансового планирования, «вмонтированные» в банковские каналы несут образовательную функцию и повышают финансовую грамотность. Эксперт полагает, что повышается вероятность того, что заемщик будет более исправно погашать свои обязательства перед банком, а анализ поведения клиентов позволяет банкам создавать кредитные продукты, которые будут лучше соответствовать потребностям клиентов.
Арбитражный управляющий компании «ЮрТехКонсалт» Алексей Николаев также уверен, что внедрение систем по управлению личными финансами со стороны банков - это попытка повысить финансовую грамотность своих клиентов, научить их обращаться с деньгами и быть экономными. Подобные инструменты являются полезными и для банка и для потребителя, поскольку ситуации с просроченной задолженностью не может устраивать ни тех, ни других.
По мнению Ангелины Кузнецовой, уровень тотальной финансовой безграмотности на фоне убийственной рекламы кредитов просто зашкаливает. Причем нельзя сказать, что это касается только низкооплачиваемых профессий. Менеджеры среднего и высшего звена зачастую хронически в «минусе».
Помимо формирования пресловутой финансовой грамотности и, как следствие, достижения требуемой платежной дисциплины, банки получают в свои руки дополнительный канал формирования лояльности и предложения клиентам новых продуктов.
Как считает архитектор банковских решений компании Navicon Илья Народицкий, внедряя системы финансового планирования, банки стремятся выстраивать долгосрочные отношения с «хорошими» клиентами, которых становится все меньше. Количество банковских продуктов на каждого клиента растет, только часто оформлены эти продукты в разных банках. А сервисы управления личными финансами подталкивают клиентов перевести все счета в один банк. Клиент получает удобный инструмент управления и учета персональных финансов и комплексное обслуживание в одном банке, а банк - дополнительную информацию для совершения кросс-продаж и создания индивидуальных предложений.
Так, сервисы по управлению личными финансами уже внедрили Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф и «Русский Стандарт». Очевидно, что в современных экономических условиях, это только начало гонки по разработке и предложению подобных продуктов на банковском рынке. Учитывая растущий уровень просроченных кредитов населения и общее падение качества клиентов (с точки зрения их платежеспособности), в ближайшее время подобные «личные кошельки», о которых банкам известно все, начнут набирать все большую популярность. Для банков уж точно.
Статья опубликована на www.finversia.ru